Вы здесь

Статья 246. Определение договора морского страхования

СТ 246 КТМ РФ

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Комментарий к Ст. 246 Кодекса торгового мореплавания РФ

§ 1. Морское страхование является одной из разновидностей имущественного страхования. Содержащееся в комментируемой статье определение договора морского страхования согласуется с общим определением договора имущественного страхования, которое дано в п. 1 ст. 929 ГК РФ. Основными источниками права, регулирующими отношения в области страхования в России, в настоящее время являются: глава 48 ("Страхование") ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изм. и доп., внесенными Федеральным законом от 17 декабря 1997 г. (31 декабря 1997 г.) N 157-ФЗ (Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56); глава XV КТМ РФ.

Возникает вопрос о соотношении между этими Законами. Ответ на него содержится в ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения в сфере гражданского оборота; при этом "нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу". Отсюда следует, что нормы главы 48 ГК РФ превалируют над нормами Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Вместе с тем согласно ст. 970 ГК РФ правила о страховании, предусмотренные главой 48 ГК РФ, применяются и к некоторым специфическим видам страхования, включая морское, "постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное". Это означает, что отношения по морскому страхованию регулируются нормами главы 48 ГК РФ в той мере, в какой они не урегулированы нормами главы XV КТМ РФ. Например, ст. 946 ГК РФ запрещает страховщику разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, а также об их имущественном положении и устанавливает правовые последствия нарушения этой обязанности. В главе XV КТМ РФ нормы по данному вопросу отсутствуют. Следовательно, положения ст. 946 ГК РФ в полной мере распространяются и на страховщика по договору морского страхования. В то же время "страховые" последствия перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу регулируются в ГК РФ (ст. 960) иначе, чем в КТМ РФ (ст. 257, 258). Соответственно нормы ст. 360 ГК РФ не подлежат применению к отношениям по договору морского страхования.

Таким образом, нормы главы XV КТМ РФ преобладают в сфере морского страхования как над нормами Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", так и над нормами главы 48 ГК РФ.

§ 2. Статья 246, употребляя понятие "страхование", не раскрывает его содержания. Поэтому требования, которым должен удовлетворять страховщик по договору морского страхования, определяются на основе соответствующих норм главы 48 ГК РФ и Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу ч. 1 ст. 938 ГК РФ "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида". Что касается требований, которым должны отвечать страховые организации, и порядка лицензирования их деятельности (как и осуществления государственного надзора за ней), то по этим вопросам ГК РФ (ч. 2 ст. 938) отсылает к законам о страховании.

В Законе об организации страхового дела в Российской Федерации уточняется, что страховщиками могут быть "юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности", при этом страховщики не вправе заниматься производственной, торгово - посреднической и банковской деятельностью.

Таким образом, правоспособность страховых организаций носит специальный характер. Выступление в качестве страховщиков физических лиц, в том числе зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, действующим законодательством не предусмотрено, причем в данном случае умолчание закона равносильно запрету.

Закон об организации страхового дела вводит ряд мер, предназначенных для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Во-первых, минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление имущественного страхования, включая морское, должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда (ч. 2 ст. 25).

Во-вторых, страховщики из полученных страховых взносов образуют необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы (ст. 26), которые они вправе инвестировать или иным образом размещать "на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности" (п. 3 ст. 27).

В-третьих, "страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств" (п. 2 ст. 27).

Лицензии на осуществление страховой деятельности (в том числе в области морского страхования) выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (п. 1 ст. 32). В настоящее время функции этого органа возложены на Минфин России.

Лицензия выдается на основании заявления страховщика с приложением: учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования; расчетов страховых тарифов; сведений о руководстве и их заместителях.

§ 3. По прямому указанию закона имущественное (в том числе и морское) страхование может осуществляться как на договорной, так и на взаимной основе (ст. 929, 968 ГК РФ).

Общества взаимного страхования "осуществляют страхование имущества и имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями" (п. 2 ст. 968 ГК РФ), т.е. не имеют в качестве основной цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль между участниками (п. 1 ст. 50 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом "О некоммерческих организациях" от 8 декабря 1995 г. (12 января 1996 г.) N 7-ФЗ с изм. и доп., внесенными Федеральными законами от 4 ноября 1998 г. (26 ноября 1998 г.) N 174-ФЗ, 25 июня 1999 г. (8 июля 1999 г.) N 140-ФЗ (СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 145; 1998. N 48. Ст. 5849; 1999. N 28. Ст. 3473), организационной формой обществ взаимного страхования (включая морское) как некоммерческих организаций, основанных на членстве, может быть некоммерческое партнерство (ст. 8). В соответствии с Законом об организации страхового дела российским юридическим и физическим лицам разрешено обеспечивать страховой охраной свои имущественные интересы как в российских, так и в иностранных организациях взаимного страхования (ч. 5 ст. 4).

Что касается юридических лиц, выполняющих функции страховщиков на договорной основе, то их страховая деятельность направлена на систематическое получение прибыли и потому носит предпринимательский характер в смысле нормы ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ. Соответственно такие юридические лица создаются в организационных формах, предусмотренных действующим законодательством для коммерческих организаций (на практике главным образом - в форме акционерных обществ).

§ 4. Вопрос о возможности работы иностранных страховщиков на российском морском страховом рынке ввиду отсутствия специальных указаний по этому вопросу в главе XV КТМ РФ следует решать на основе общих норм страхового законодательства.

Императивная формулировка, согласно которой страховщиками могут быть юридические лица любой организационной формы, предусмотренной законодательством России, означает запрет для иностранных страховщиков осуществлять свою страховую деятельность в России. Что касается возможности создания в России предприятий с иностранными инвестициями в области страхования, то такая возможность допускается, но при условии, что эти предприятия могут создаваться только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ, причем "доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49 процентов" (п. 5 Постановления Верховного Совета Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4016-1 "О введении в действие Закона Российской Федерации "О страховании" с изм., внесенными Федеральным законом от 17 декабря 1997 г. (31 декабря 1997 г.) N 157-ФЗ).

Иными словами, иностранные страховщики в настоящее время могут быть участниками создаваемых в России совместных предприятий в сфере страхования. Образование на российской территории предприятий, полностью принадлежащих иностранным страховщикам, как и учреждение последними своих филиалов в Российской Федерации, действующим Российским законодательством не допускается.

§ 5. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов (т.е. физических или юридических лиц, действующих от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховых брокеров (т.е. юридических или физических лиц, зарегистрированных в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика).

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории Российской Федерации не допускается (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), если международными договорами с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

§ 6. Другой стороной договора морского страхования является страхователь. Страхователями в принципе могут быть юридические и физические лица (п. 1 ст. 927 ГК РФ), причем последние должны обладать дееспособностью. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием (см. комментарии к ст. 249), основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.

Страхователь может заключить договор в свою пользу либо в пользу другого лица - выгодоприобретателя (см. комментарий к ст. 253). В первом случае страховое возмещение выплачивается страхователю, в последнем - выгодоприобретателю.

Страхователями и выгодоприобретателями по договорам морского страхования, заключенным с российскими страховщиками, могут быть как российские, так и иностранные лица. Закон об организации страхового дела содержит специальную оговорку о том, что "иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами Российской Федерации" (ст. 34).

§ 7. Страховая премия - это согласованная в договоре сумма, причитающаяся страховщику за то, что он принял имущество на страхование, обязавшись компенсировать убытки, если они наступят в течение срока действия договора. До уплаты премии договор обычно не вступает в силу.

§ 8. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай имеет место тогда, когда причиной убытков послужили опасности и случайности, предусмотренные в договоре. Такие опасности и случайности принято именовать страховыми рисками. По прямому указанию, содержащемуся в упомянутом законе, "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления" (ч. 2 п. 1 ст. 9). Это и понятно: сущность страхования состоит в возмещении возможных, но не неизбежных убытков. Вот почему неизбежные убытки страхованием не покрываются (см. комментарий к ст. 266 и 267). По этой же причине страхование обычно не распространяется на убытки, вероятность наступления которых приближается к неизбежности. Впрочем, такие убытки могут быть покрыты страхованием, но на особых условиях и за дополнительную премию (см. комментарий к ст. 269 и 270).

Круг страховых рисков, принимаемых на себя страховщиком, определяется в утверждаемых им или объединением страховщиков правилах страхования и уточняется в договоре страхования. Убытки, причиненные вредоносными факторами, не относящимися к страховым рискам, не подлежат возмещению страховщиком. При рассмотрении одного из дел МАК, например, отклонила требование страхователя о взыскании со страховщика возмещения убытков о россыпи цемента вследствие разрыва мешков, установив что груз цемента в мешках был застрахован на условиях "с ответственностью за частную аварию", причем полис содержал специальную оговорку об исключении риска разрыва мешков.

§ 9. "Понесенными убытками" с учетом нормы п. 2 ст. 15 ГК РФ следует считать расходы, которые страхователь или выгодоприобретатель произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).