Вы здесь

Статья 259. Страховая сумма

СТ 259 КТМ РФ

1. При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму).

2. При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем.

3. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

4. В случае, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Комментарий к Ст. 259 Кодекса торгового мореплавания РФ

§ 1. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить страхователю (или выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая. Максимальные убытки, угрожающие страхователю, как правило, выражаются в полной гибели застрахованного имущества и соответственно в утрате его стоимости. Именно поэтому страховая сумма во всяком случае не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества, именуемую в законе страховой стоимостью. Последняя предопределяет наибольший размер страховой суммы. В то же время страховая сумма обычно лимитирует объем страхового возмещения.

Способы определения страховой стоимости дифференцируются применительно к различным видам застрахованного имущества. О ситуации, когда ответственность страховщика по договору морского страхования может выйти за пределы страховой суммы, см. комментарий к ст. 276.

§ 2. Страховой стоимостью судна обычно признается стоимость аналогичного судна по средним ценам мирового рынка, действующим на момент заключения договора морского страхования.

§ 3. Страховой стоимостью груза следует считать его цену, указанную в договоре купли - продажи, с добавлением расходов по перевозке, если они не включены в цену и потому осуществляются покупателем. Применительно к внешнеторговым грузам целесообразно ориентироваться на правила Инкотермс, которые приравнивают к страховой стоимости товаров, приобретенных на условиях СИФ или СИП, цену товара, предусмотренную в договоре купли - продажи, плюс 10% и оговаривают, что страхование должно быть произведено в валюте договора купли - продажи.

Аналогичное положение содержится в Единообразных обычаях и практике для документарных аккредитивов (ст. 3, 4, f, ii), причем, как отмечается в комментарии к этому документу, формулировки "Инкотермс" и "Унифицированных правил" приведены в полное взаимное соответствие.

§ 4. Ответственность судовладельца покрывается страхованием обычно в пределах лимита, устанавливаемого применительно к одному страховому случаю (например, при страховании ответственности за загрязнение нефтью) либо применительно к одному рейсу (при страховании ответственности морского перевозчика за несохранность грузов).

§ 5. Пункт 1 комментируемой статьи передает вопрос о размере страховой суммы на усмотрение страхователя. Однако это усмотрение ограничено известными пределами. Во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, которую стороны по прямому указанию закона (п. 2 ст. 259 КТМ РФ) не вправе оспаривать. Такое право предоставлено лишь страховщику в случае обмана со стороны страхователя, при этом бремя доказывания умысла страхователя возложено на страховщика. Во-вторых, условиями договора об отчуждении застрахованного имущества, обычаями делового оборота или тем более прямым указанием закона может быть предусмотрено совпадение страховой суммы со страховой стоимостью.

§ 6. В остальных случаях страхователь вправе установить страховую сумму на уровне, соответствующем либо не достигающем страховой стоимости, т.е. застраховать имущество полностью или частично.

Если имущество застраховано полностью, страховое возмещение будет равно полной сумме убытков как при полной гибели или утрате, так и при повреждении застрахованного имущества.

При частичном страховании имущества (когда страховая сумма меньше страховой стоимости) ответственность страховщика строится на основе пропорциональной системы, в силу которой страховщик возмещает убытки в той же пропорции, какая существует между страховой суммой и страховой стоимостью.

Так, если частично застрахованное имущество погибло (или утрачено) полностью, страховая сумма будет выплачена целиком, но поскольку она не достигает страховой стоимости, часть убытков останется невозмещенной. Например, имущество стоимостью 3 миллиона рублей застраховано на 2 миллиона рублей и полностью погибло вследствие страхового случая. Страховое возмещение будет равно страховой сумме (2 миллиона рублей), но не достигнет размера причиненных страхователю убытков (3 миллиона рублей). Убытки в сумме, равной разности между страховой стоимостью и страховой суммой (1 миллион рублей), страхованием не покрыты и остаются на риске страхователя.

Если частично застрахованное имущество окажется поврежденным в результате страхового случая, страховое возмещение составит часть страховой суммы; соответственно и убытки будут компенсированы частично. Допустим, что имущество, о котором говорилось выше, повреждено, и необходимые расходы на его ремонт составляют 600 тысяч рублей. Поскольку отношение страховой суммы (2 миллиона рублей) к страховой стоимости (3 миллиона рублей) равно 2/3, то и страховое возмещение будет равно 2/3 суммы убытков, т.е. 400 тысяч рублей.

§ 7. Запрещая страхователю объявлять страховую сумму на уровне, превышающем страховую стоимость, п. 3 комментируемой статьи содержит норму, рассчитанную на ситуацию, когда такое превышение все же возникнет. Закон исходит из того, что если оставить договор без изменений, то страховщик мог бы оказаться вынужденным уплатить страхователю больше, чем последний фактически потерял, а это несовместимо с компенсационным характером имущественного (в том числе морского) страхования. С учетом изложенного страховая сумма должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью, что достигается объявлением договора "недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость".

Следует отметить, что приведенная норма согласуется как с аналогичным указанием, содержащимся в п. 1 ст. 951 ГК РФ и рассчитанным на любую разновидность имущественного страхования, так и с общими положениями гражданского законодательства, допускающего признание сделки недействительной не полностью, а только в части. Согласно ст. 180 ГК РФ "недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части".

§ 8. В КТМ РФ ничего не сказано о правовых последствиях частичной недействительности договора морского страхования в случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Практически речь здесь идет о судьбе части страховой премии, приходящейся на сумму, в пределах которой договор считается недействительным. При таких обстоятельствах на основании ст. 970 ГК РФ следует руководствоваться соответствующими правилами ГК РФ, регулирующими данный вопрос применительно к договору имущественного страхования.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 951 ГК РФ "уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит". Если премия, подлежавшая уплате в рассрочку, к моменту установления изложенных обстоятельств внесена не полностью, "оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы" (п. 2 ст. 951 ГК РФ).

В случае умышленного завышения страховой суммы страхователем "страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии" (п. 3 ст. 951 ГК РФ).