Вы здесь

Статья 250. Информация о риске

СТ 250 КТМ РФ

1. При заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения степени риска и которые известны или должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком.

Страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику.

2. При несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине.

3. Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора морского страхования, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали.

4. В случае, если при заключении договора морского страхования отсутствовали ответы страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, страховщик не может впоследствии отказаться от исполнения договора морского страхования на том основании, что такие сведения ему не сообщены.

Комментарий к Ст. 250 Кодекса торгового мореплавания РФ

§ 1. Договор морского страхования - это договор о принятии на себя страховщиком риска убытков в имуществе страхователя или выгодоприобретателя. Естественно, что информация о риске приобретает в данном договоре особое значение: ведь именно от нее зависит как решение страховщика о заключении договора, так и условия последнего (прежде всего - размер страховой премии).

§ 2. Соответствующая информация отражается страхователем в заявлении, направляемом страховщику. Заявление, как правило, составляется на основе проформы, разработанной страховщиком в соответствии с применяемыми им правилами страхования и содержащей примерный перечень интересующих его сведений. Так, при страховании судна страхователь должен сообщить точные сведения о судне (в частности, тип судна, название, год постройки, флаг судна, кто является собственником судна, класс, присвоенный ему органами технического надзора и классификации судов, тип энергетической установки, валовую вместимость судна) и указать: а) страховую сумму; б) желательные условия страхования; в) при страховании на рейс - пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода, а при страховании на срок - район плавания и срок страхования.

При страховании груза от страхователя обычно требуется указать: а) точное название, род упаковки, число мест и вес груза; б) номера и даты коносаментов и других перевозочных документов; в) вид транспорта (при морской перевозке - название, год постройки, флаг и тоннаж судна); г) способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом); д) пункты отправления, перегрузки и назначения груза; е) дату отправки груза; ж) страховую сумму груза; з) желательные условия страхования.

§ 3. Как явствует из текста комментируемой статьи, помимо информации, запрошенной страховщиком, страхователь обязан сообщить страховщику и все другие известные страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска. Так, если судно, о страховании которого идет речь, направляется в Арктику или Антарктику, существенным следует признать наличие у него ледового класса. Нередко на безопасность судна влияет характер перевозимых на нем грузов (например, их взрыво- или пожароопасность и т.д.). Все эти и иные подобные сведения страхователь обязан сообщить страховщику вне зависимости от запроса со стороны последнего.

§ 4. Несообщение страхователем указанных выше сведений или сообщение неправильных дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Вопрос о судьбе страховой премии, полученной страховщиком или причитающейся ему, решается в комментируемой статье иначе, чем в ст. 944 ГК РФ, устанавливающей общие правила для договоров страхования применительно к изложенной ситуации.

Статья 944 ГК РФ регулирует правовые последствия некорректной информации при заключении договора страхования лишь для случаев сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об упомянутых выше обстоятельствах, т.е. для случаев, когда страховщик заключил договор под влиянием обмана со стороны страхователя. Соответственно, в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик вправе потребовать признания договора недействительным как заключенного под влиянием обмана. При этом "потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб" (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Применительно к договорам страхования это практически означает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученное от него страховое возмещение. Что касается страховой премии, то она подлежит взысканию в федеральный бюджет.

В ст. 944 ГК РФ ничего не говорится о правовых последствиях некорректной информации для случаев, когда вина страхователя отсутствует вовсе либо выражается в форме неосторожности (как простой, так и грубой).

Представляется, что здесь налицо так называемое "квалифицированное молчание" законодателя, означающее, что страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным лишь при условии, что договор был заключен страховщиком под влиянием обмана со стороны страхователя, когда вина последнего в сообщении неправильных сведений носит умышленный характер.

Если же договор был заключен под влиянием заблуждения (т.е. при отсутствии вины страхователя, который сам не знал и не должен был знать соответствующие сведения, либо при наличии неосторожной вины, когда он должен был знать также сведения, но не знал их потому, что не проявил необходимых внимания и осмотрительности), договор остается в силе и страховщик не вправе требовать признания его недействительным. Иными словами, страховая премия остается за страховщиком, а страхователь (выгодоприобретатель) сохраняет право потребовать выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В отличие от этого согласно ч. 2 ст. 250 КТМ РФ основанием для отказа страховщика от исполнения договора морского страхования (т.е. от выплаты страхового возмещения) является сам факт несоответствия действительности сведений, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора, - безотносительно к наличию или отсутствию вины страхователя. Последнее имеет значение для решения вопроса о страховой премии.

Если страхователь невиновен в некорректности преддоговорной информации, он обязан возвратить полученное от страховщика страховое возмещение и вправе потребовать возврата страховщиком страховой премии. По прямому указанию закона (п. 2 ст. 250 КТМ РФ) бремя доказывания отсутствия вины в данном случае возлагается на страхователя, который, таким образом, предполагается виновным, если не докажет обратного.

При наличии вины страхователя (в любой ее разновидности - от простой неосторожности до умысла) страховщик освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения (а если оно уже выплачено - вправе потребовать его возврата) и сохраняет за собой право на причитающуюся ему страховую премию в полном объеме.

§ 5. Комментируемая статья предусматривает ряд ситуаций, когда страховщик утрачивает право отказаться от исполнения договора морского страхования невзирая на несообщение ему страхователем сведений, имеющих существенное значение для определения степени риска. Речь идет о следующих случаях.

Сведения, не сообщенные страхователем страховщику, являются общеизвестными либо они известны или должны быть известны страховщику.

Обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали после заключения договора, но до того момента, когда они могли повлечь наступление убытков. Например, собственник рефрижераторного судна, предназначенного для перевозки свежезамороженных продовольственных продуктов, при заключении договора страхования судна умолчал о том, что часть рефрижераторного оборудования находится в неисправном состоянии. Если, однако, к моменту погрузки продуктов на борт застрахованного судна неисправное оборудование будет полностью отремонтировано, страховщик, которому в последующем стало известно об этой ситуации, не вправе отказаться от исполнения договора, поскольку вредоносные обстоятельства отпали и потому более не влияют на степень риска.

Страховщик, запросивший у страхователя определенные сведения и не получивший их, тем не менее пошел на заключение договора страхования. Логика этой нормы очевидна: если страховщик счел возможным заключить договор страхования при отсутствии ответов страхователя на свои вопросы, он тем самым принял на себя риск неблагоприятных для себя ответов на эти вопросы. Поскольку в дальнейшем он не может отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на неполучение запрошенных им сведений от страхователя.